Жизнь в рассрочку

То, что опрос на ипотечную тему был проведен именно сейчас, не случайно. Несмотря на долгие разговоры о необходимости ее развития, процесс этот стартовал, по существу, только в прошлом году. И лишь сейчас проявляются контуры развития ипотечного кредитования и в стране в целом, и у нас в городе в частности.
Сперва финансисты начали внедрять такую услугу, как потребительский кредит на покупку техники. Причем достаточно быстро это приобрело массовый характер. Затем настала очередь более серьезного движимого имущества – автомобилей, наступила эпоха автокредитования. Ну а теперь пришел черед недвижимости. А это и есть ипотека – приобретение жилья на заемные средства. Однако если в первых двух вариантах игроками являются две стороны: кредитор (финансовая организация) и заемщик (конкретный человек), то в ипотечный процесс вмешался третий игрок – государство. Оно не только законодательно устанавливает правила игры, но решило еще подтолкнуть спрос со стороны населения, начав продвижение ипотечных программ. Интерес государства понятен: надо же дать что-то народу взамен прежних советского еще образца очередей на жилье, растягивающихся на десятилетия.
Для стимулирования процесса федеральные власти создали Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое привлекает средства финансового рынка и спускает их в регионы на развитие ипотеки. В Петербурге для распределения этих денег было создано Санкт-Петербургское ипотечное агентство (СПИА), которое в соответствии с федеральными требованиями определяет – кому из страждущих горожан перепадут средства. Точнее, оно выкупает долги у частных банков, выдающих ипотечный кредит горожанам, а средства затем возвращает в бюджет, а не кредитным учреждениям. По схожей схеме работает и местная городская ипотечная программа под предводительством Жилищного комитета Смольного.
Социологи установили, что в Петербурге около миллиона семей считают проблему жилья актуальной для себя на сегодняшний день или в ближайшем будущем. То есть с учетом того, что семья – это, как правило, два-три человека, потенциальный спрос есть. Другое дело, что он неоднороден. Специалисты «нарезали» всю массу жаждущих жилья на три неравных по уровню доходов слоя. Как выяснилось, наиболее серьезно настроены решить свою жилищную проблему не самые обеспеченные петербуржцы – с доходами ниже 200 долларов на человека (таковых оказалось большинство населения города), а также те, у кого на душу выходит по 500 долларов и больше. В то же время средняя прослойка – с доходами от 200 до 500 «зеленых» не считают для себя жилищную проблему первоочередной.
В результате получилось, что 68% не удовлетворенных жилищными условиями никак не планируют его улучшать. Парадокс? Но тому есть вполне резонные причины. Во-первых, конечно, бедность. Во-вторых, недоверие к системе кредитования со стороны банков (так высказалась почти треть опрошенных). Кроме того, действует еще старый советский стереотип о том, что жить в кредит – дело постыдное.
Еще одна особенность сознания соотечественников – безудержная вера в государственные гарантии. Так, 76% (!) потенциальных заемщиков высказываются, что они будут больше доверять программам ипотечного кредитования, если их поддержит государство и администрация города. Такое невыветриваемое доверие к государству несколько странно. К тому же укоренившиеся патерналистские настроения в широких массах сдерживают развитие ипотеки.
Однако, как и следовало ожидать, основной камень преткновения на пути развития ипотеки – условия кредитования. Для большинства опрошенных оптимальной, по их словам, является ставка в 10% годовых. Правда, не стоит забывать, что ипотечный кредит выдается на 5 – 25 лет, а какой будет инфляция в нашей стране через четверть века и, соответственно, кредитные ставки – эта головоломка не для слабых умов.
Особое недоумение вызвали такие данные. Семьи с доходом до 200 долларов на человека готовы выплачивать 100 – 200 «зеленых» в месяц на погашение кредита. Так и хочется спросить: а жить-то на что будете? Ведь придется расплачиваться за кредит в течение долгих лет, во многом себе отказывая. Вот еще одна «национальная особенность» – отсутствие навыков реалистичного планирования собственных расходов.
Не менее важен и срок предоставления кредита. Большинство горожан считают, что он должен составлять 20 – 25 лет. При этом, правда, выяснилась удивительная вещь: в среднем петербуржцы ориентируются в своих жизненных планах примерно на пять лет вперед – не больше. Все, что дальше, – это отдаленное и весьма смутное будущее. Как совместить многолетние сроки кредитования со вполне объяснимым ощущением экономической (и политической) нестабильности – вопрос сложный. Но тем не менее от его решения будет в конечном счете зависеть расширение ипотеки. И очень многое здесь зависит от пресловутого третьего игрока на рынке – государства.

Андрей ДАВЛИЦАРОВ